Praktyczne Szkolenie: Mój Biznes
OC Działalności (Zakres Podstawowy) - Metoda TAYA
Cel: Od "Mam OC" do "Rozumiem, co mnie chroni" (TAYA)
Większość klientów wie, że "powinni mieć OC", ale nie rozumieją, przed czym *konkretnie* ich ono chroni. Boją się, że w razie problemu polisa okaże się "dziurawa".
Metoda TAYA polega na proaktywnym wyjaśnieniu kluczowych obszarów ochrony OC w prosty sposób, budując zaufanie i pokazując wartość polisy ponad samą "obowiązkową" składkę. Chodzi o odpowiedź na pytanie: "Co się stanie, jeśli komuś stanie się krzywda w mojej firmie lub przez mój produkt?"
Sekcja 1.5: Podstawowe Definicje Szkód (z Ubezpieczenia Mienia)
Zanim przejdziemy do OC, warto przypomnieć kluczowe definicje szkód z §2 OWU, które dotyczą głównie ubezpieczenia mienia, ale są fundamentalne:
To fizyczna utrata, uszkodzenie lub zniszczenie ubezpieczonego mienia (np. maszyny, towaru, budynku) w wyniku zdarzenia objętego polisą (np. pożaru, zalania).
Mówimy o niej, gdy ubezpieczone mienie jest tak zniszczone, że:
- Naprawa jest technicznie niemożliwa (np. spalony doszczętnie samochód).
- Naprawa jest ekonomicznie nieuzasadniona (koszt naprawy + wartość pozostałości > wartość mienia przed szkodą; np. koszt naprawy zalanego starego laptopa przekracza jego wartość).
To każda szkoda, która nie jest szkodą całkowitą. Czyli taka, gdzie naprawa jest możliwa i opłacalna (np. wymiana zbitej szyby, naprawa wgniecionej karoserii).
Pamiętaj: Te definicje odnoszą się głównie do szkód w mieniu. W OC mówimy częściej o szkodach na osobie (uszczerbek na zdrowiu) lub szkodach na mieniu należącym do osoby trzeciej.
Scenariusz Klienta: Sklepik "Pychotka" (Właścicielka, Pani Ewa)
"Mam to OC, bo agent mówił, że trzeba. Ale co to właściwie znaczy? Jeśli klient poślizgnie się na mokrej podłodze w moim sklepie i złamie nogę, to co? Albo jeśli sprzedam komuś ciastko, od którego się zatruje? Czy pracownik przez pomyłkę zbije klientowi drogi telefon? Czy ta polisa naprawdę zadziała, czy będę musiała płacić z własnej kieszeni?"
"Pani Ewo, OC to nie jest tylko 'papierek'. To realna ochrona Pani finansów. Nasza polisa w standardzie pokrywa właśnie takie sytuacje. Jeśli klient złamie nogę w Pani sklepie (OC deliktowe), jeśli zatruje się Pani produktem (OC za produkt), a nawet jeśli Pani pracownik wyrządzi szkodę klientowi (OC za szkody wyrządzone przez pracowników) - my zajmiemy się roszczeniami poszkodowanych. Chronimy Panią przed finansowymi konsekwencjami takich zdarzeń."
Sekcja 3: Główne obszary ochrony OC Podstawowego (ust. 25-30)
Wyjaśnijmy klientowi te 6 kluczowych punktów:
Co to znaczy: Odpowiedzialność za szkody (na osobie lub mieniu), które zdarzą się w miejscu prowadzenia działalności lub są związane z posiadanym mieniem firmowym.
Przykłady: Klient poślizgnął się na mokrej podłodze w sklepie; spadająca dachówka z budynku firmy uszkodziła samochód przechodnia; regał w magazynie przewrócił się na dostawcę.
Co to znaczy: Odpowiedzialność pracodawcy za szkody wyrządzone osobom trzecim przez jego pracowników lub podwykonawców podczas wykonywania obowiązków (tzw. odpowiedzialność za podwładnych).
Przykłady: Pracownik przez nieuwagę zalał mieszkanie sąsiada podczas montażu klimatyzacji; podwykonawca uszkodził elewację budynku podczas prac remontowych zlecanych przez firmę.
Co to znaczy: Odpowiedzialność za szkody spowodowane przez wadliwy produkt (wyprodukowany lub tylko sprzedany) lub wadliwie wykonaną usługę, już po jej zakończeniu.
Przykłady: Klient zatruł się ciastkiem ze sklepu; wadliwie zamontowane okno wypadło i kogoś zraniło; źle naprawiony samochód spowodował wypadek.
Co to znaczy: Odpowiedzialność za szkody w wynajmowanych nieruchomościach (np. biuro, magazyn) lub rzeczach ruchomych (np. leasingowany sprzęt), które Ubezpieczony użytkuje.
Przykłady: Pracownik przez nieuwagę spowodował pożar w wynajmowanym biurze; uszkodzenie leasingowanej maszyny produkcyjnej.
Ważne wyłączenie: Nie dotyczy pojazdów mechanicznych.
Co to znaczy: Odpowiedzialność za szkody w rzeczach powierzonych firmie w celu wykonania usługi (naprawy, czyszczenia, przechowania itp.).
Przykłady: Uszkodzenie laptopa podczas naprawy w serwisie komputerowym; zniszczenie ubrania w pralni chemicznej; porysowanie mebla podczas renowacji.
Co to znaczy: Odpowiedzialność za szkody (uszkodzenie, zniszczenie, kradzież z włamaniem, rabunek) w rzeczach ruchomych, które są pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczonego.
Przykłady: Kradzież płaszcza klienta z szatni w restauracji; uszkodzenie roweru pozostawionego w przechowalni.
Ważne wyłączenie: Nie dotyczy pojazdów mechanicznych.
Co to znaczy: Odpowiedzialność cywilna pracodawcy za szkody osobowe (będące wypadkiem przy pracy) lub majątkowe, które pracownik poniósł w związku z wykonywaniem pracy i za które pracodawca ponosi winę.
Przykłady: Pracownik złamał nogę na śliskiej, nieoznaczonej podłodze w firmie z winy pracodawcy i domaga się zadośćuczynienia ponad świadczenie z ZUS; uszkodzenie prywatnego laptopa pracownika używanego (za zgodą) do celów służbowych z powodu wadliwej instalacji elektrycznej w biurze.
Ważne: Dotyczy roszczeń cywilnych pracownika wobec pracodawcy, a nie świadczeń z ZUS (patrz wyłączenia).
Sekcja 4: Kluczowe Warunki i Wyłączenia (TAYA - Bądź Doradcą)
Pamiętaj o kilku ważnych zasadach i wyłączeniach, aby być rzetelnym doradcą:
- Nieumyślność (ust. 25.4): OC działa tylko dla szkód wyrządzonych nieumyślnie (w tym przez rażące niedbalstwo). Celowe działanie jest wyłączone.
- Trigger czasowy (ust. 25.5): Szkoda musi powstać w okresie ubezpieczenia.
- Czyste straty finansowe (ust. 37.1): Podstawowe OC nie obejmuje sytuacji, gdzie nie ma szkody na osobie ani na mieniu, a jedynie strata finansowa (np. klient stracił kontrakt, bo firma spóźniła się z dostawą). To wymaga specjalnych rozszerzeń OC.
- Obowiązkowe OC (ust. 37.12): Polisa nie zastępuje obowiązkowego OC (np. OC komunikacyjnego, OC rolnika).
- Szkody w produkcie/usłudze (ust. 37.10): OC nie pokrywa kosztów naprawy samego wadliwego produktu lub poprawienia źle wykonanej usługi. Pokrywa szkody wyrządzone przez ten wadliwy produkt/usługę osobie trzeciej.
- Rękojmia/Gwarancja (ust. 37.11): OC nie jest gwarancją jakości ani rękojmią. Nie pokrywa roszczeń z tego tytułu.
- OC Pracodawcy a ZUS (ust. 37.21, 37.22): OC Pracodawcy pokrywa cywilne roszczenia pracownika (np. o zadośćuczynienie), ale nie świadczenia należne z ZUS ani roszczeń regresowych ZUS.
- Limit jazd próbnych (ust. 37.15): Szkody wyrządzone podczas jazd próbnych po naprawie są objęte ochroną, ale tylko w promieniu 20 km od miejsca wykonywania usługi (warsztatu).
Sekcja 5: Sprawdź swoją wiedzę: Czy zadziała OC Podstawowe?
Pani Ewa (sklepik) ma wariant PEŁNY (z OC Podstawowym).
Sytuacja 1: Złamana noga klienta
Klient poślizgnął się na świeżo umytej, nieoznaczonej podłodze i złamał nogę. Domaga się odszkodowania za leczenie i rehabilitację (30 000 zł).
To klasyczny przykład OC Deliktowego (ust. 25.1). Szkoda osobowa powstała w miejscu prowadzenia działalności z winy (niedbalstwa) ubezpieczonego. Pokryjemy koszty leczenia i rehabilitacji do wysokości sumy gwarancyjnej.
Sytuacja 2: Zatrucie ciastkiem
Klient kupił ciastko (wyprodukowane przez Panią Ewę) i doznał silnego zatrucia pokarmowego. Koszty leczenia wyniosły 2 000 zł.
To jest przykład OC za Produkt (ust. 26.1). Szkoda osobowa powstała wskutek wady produktu wprowadzonego do obrotu. Pokryjemy koszty leczenia.
Sytuacja 3: Pracownik stłukł szybę
Pracownik Pani Ewy, przenosząc towar, potrącił drabinę, która stłukła szybę w witrynie sklepu. Koszt wymiany szyby to 1 500 zł.
OC chroni przed roszczeniami osób trzecich. Szyba w witrynie to mienie własne Pani Ewy (lub wynajmowane - patrz OC Najemcy). Szkody we własnym mieniu pokrywa ubezpieczenie mienia (np. od stłuczenia, jeśli wykupione), a nie OC.
Sytuacja 4: Wadliwe ciastka
Pani Ewa sprzedała partię ciastek, które okazały się niesmaczne (ale nie szkodliwe). Klient żąda zwrotu pieniędzy za całą partię (500 zł).
OC nie pokrywa szkód w samym produkcie ani roszczeń z tytułu rękojmi/gwarancji/niezgodności towaru z umową (ust. 37.10, 37.11). Pani Ewa musi zwrócić pieniądze z własnej kieszeni lub wymienić towar.
Sekcja 6: Twoje Pytania TAYA (Do wdrożenia u klienta)
Gdy rozmawiasz z klientem o OC:
- Co by się stało, gdyby klient poślizgnął się w Pana lokalu i zażądał wysokiego odszkodowania? Czy ma Pan na to dedykowaną ochronę?
- Czy wie Pan, że odpowiada Pan również za błędy swoich pracowników lub podwykonawców, które wyrządzą szkodę klientowi?
- A co jeśli produkt, który Pan sprzedaje (nawet nie wyprodukował) okaże się wadliwy i komuś zaszkodzi? Kto pokryje koszty leczenia poszkodowanego?
- (Dla najemców) Czy Pana umowa najmu zobowiązuje Pana do naprawienia szkód w lokalu, nawet jeśli powstały przypadkiem? Nasze OC Najemcy może Panu w tym pomóc.
- (Dla usługodawców) Co jeśli podczas naprawy uszkodzi Pan drogi sprzęt klienta? Nasze OC za rzeczy w obróbce chroni Pana w takiej sytuacji.