Platforma Szkoleniowa: OC za Produkt Allianz

Etap 1: Doświadczenie (Scenariusze Klientów)

Zacznij od analizy realnych sytuacji. Każdy scenariusz to konkretny problem klienta. Przeczytaj go, a następnie przeanalizuj pytania na karcie. Kliknij, aby odkryć podpowiedzi i kluczowe aspekty ryzyka.

Scenariusz 1: Producent zabawek

Twój klient, mała firma rodzinna, produkuje drewniane zabawki. Otrzymuje informację, że mały element jednej z zabawek odłamał się, powodując zadławienie dziecka. Rodzice domagają się wysokiego odszkodowania.

Pytania do refleksji:

Jakie są natychmiastowe kroki, które powinien podjąć producent?
Jakie roszczenia mogą zostać wysunięte przeciwko firmie?
Co to jest "produkt niebezpieczny" w tym kontekście?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Kroki: Zabezpiecz wadliwy produkt, powiadom ubezpieczyciela, przeanalizuj partię produkcyjną.
Roszczenia: Zadośćuczynienie za krzywdę, zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji.
Produkt niebezpieczny: Taki, który nie zapewnia oczekiwanego bezpieczeństwa. Odłamujący się element jest tu kluczowy.

Scenariusz 2: Restauracja i catering

Restauracja dostarczyła catering na imprezę firmową. Kilkunastu uczestników doznało zatrucia pokarmowego. Poszkodowani i firma eventowa zapowiadają pozew zbiorowy.

Pytania do refleksji:

Czy polisa OC działalności obejmuje takie zdarzenie? Gdzie jest granica z OC produktu?
Jakie szkody (majątkowe i osobowe) wchodzą w grę?
Jakie klauzule dodatkowe mogłyby tu pomóc?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

OC Działalności vs OC Produktu: OC produktu chroni przed szkodami, które jedzenie (produkt) wyrządziło po jego wydaniu.
Szkody: Koszty leczenia (szkoda na osobie), utracone zarobki. Straty wizerunkowe to czyste straty finansowe - standardowo wyłączone.
Ochrona: Szkody osobowe wynikające z zatrucia są objęte podstawowym zakresem OC za produkt.

Scenariusz 3: Firma IT

Firma programistyczna stworzyła oprogramowanie do zarządzania magazynem. Błąd w aktualizacji spowodował 12-godzinny paraliż systemu u klienta. Klient poniósł straty z powodu opóźnień i kar umownych.

Pytania do refleksji:

Czy oprogramowanie to "produkt" w rozumieniu OWU?
Jeśli nie, to z czego wynika odpowiedzialność firmy IT?
Jaki rodzaj szkody tu dominuje i dlaczego standardowa polisa OC nie wystarczy?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Status oprogramowania: Zgodnie z definicją OWU, produkt to 'rzecz ruchoma'. Oprogramowanie nią nie jest, więc szkoda wynika z błędnie działającego oprogramowania.
Czyste straty finansowe: To kluczowy element. Straty finansowe klienta (np. kary umowne) nie są szkodą na osobie ani na mieniu, więc standardowe OC ich nie pokrywa.
Niezbędna klauzula: Należy rozszerzyć umowę o klauzulę OC dla branży IT, która obejmuje czyste straty finansowe wynikające z wadliwego działania oprogramowania.

Scenariusz 4: Producent kosmetyków

Nowy krem do twarzy wywołuje silne reakcje alergiczne u części klientek. Zgłaszają się z roszczeniami o zwrot kosztów leczenia i zadośćuczynienie.

Pytania do refleksji:

Jaką rolę odgrywają informacje na etykiecie produktu (skład, ostrzeżenia)?
Czy producent odpowiada, jeśli użył składnika od zewnętrznego dostawcy, który okazał się wadliwy?
Jakie znaczenie ma "prezentacja produktu na rynku"?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Etykieta: Pełny skład i wyraźne ostrzeżenia o potencjalnych alergenach mogą ograniczyć odpowiedzialność producenta.
Odpowiedzialność za dostawcę: Producent finalnego produktu odpowiada za wszystkie jego składniki, nawet te od poddostawców.
Prezentacja produktu: Obietnice w reklamie ("dla każdej cery") mogą zwiększyć oczekiwania co do bezpieczeństwa.

Scenariusz 5: Producent pasz dla zwierząt

Zanieczyszczona partia paszy dla drobiu spowodowała chorobę i padnięcie tysięcy kurczaków. Rolnicy domagają się odszkodowania za utracone zwierzęta i przyszłe zyski.

Pytania do refleksji:

Czy utracone przyszłe zyski są standardowo pokrywane z polisy OC?
Jakie znaczenie dla ubezpieczyciela ma system kontroli jakości u producenta?
Czy zwierzęta są traktowane jako "produkt" czy "mienie"?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Utracone zyski: Są to czyste straty finansowe i zazwyczaj wymagają specjalnego rozszerzenia polisy.
Kontrola jakości: Udokumentowany system kontroli (np. HACCP) może być warunkiem ochrony lub wpływać na ocenę ryzyka przez ubezpieczyciela.
Status zwierząt: Zgodnie z OWU zwierzęta są traktowane jako produkt, a szkoda w nich jest szkodą na mieniu.

Scenariusz 6: Producent mebli dziecięcych

Wada projektowa w krzesełku do karmienia powoduje jego niestabilność. Dochodzi do wypadków. Firma musi wycofać produkt z rynku.

Pytania do refleksji:

Czy koszty wycofania produktu z rynku (logistyka, utylizacja, komunikacja) są objęte polisą OC?
Jaka jest różnica między wadą projektową, wykonawczą a instrukcyjną?
Jakie działania producenta mogą zmniejszyć jego odpowiedzialność po wykryciu wady?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Koszty wycofania: Standardowe OC za produkt nie pokrywa kosztów akcji wycofania produktu z rynku (tzw. product recall). Wymaga to oddzielnego, specjalistycznego ubezpieczenia.
Rodzaje wad: Wada projektowa (błąd w koncepcji), wykonawcza (błąd na etapie produkcji), instrukcyjna (brak ostrzeżeń w instrukcji).
Zmniejszenie odpowiedzialności: Szybkie ogłoszenie akcji serwisowej i komunikacja z rynkiem mogą być okolicznością łagodzącą.

Scenariusz 7: Importer sprzętu medycznego

Urządzenie diagnostyczne z importu podaje błędne wyniki, co prowadzi do złych diagnoz i niewłaściwego leczenia. Szpital pozywa dystrybutora.

Pytania do refleksji:

Kto w świetle prawa jest "producentem" – zagraniczna fabryka czy polski importer?
Jakie są konsekwencje wprowadzenia do obrotu produktu medycznego?
Jak wysokie mogą być roszczenia za szkody na osobie w takim przypadku?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Status "producenta": Importer wprowadzający produkt na rynek UE jest traktowany na równi z producentem i ponosi pełną odpowiedzialność.
Konsekwencje: Branża medyczna to ryzyko szkód na osobie o bardzo wysokiej wartości (uszczerbki na zdrowiu, renty).
Wysokość roszczeń: Potencjalnie wielomilionowe, zwłaszcza jeśli poszkodowanych jest wielu pacjentów.

Scenariusz 8: Dostawca części motoryzacyjnych

Producent wadliwych klocków hamulcowych dostarcza je do fabryki samochodów. Koncern musi przeprowadzić akcję serwisową i obciąża kosztami dostawcę.

Pytania do refleksji:

To szkoda B2B. Jak ma się do tego OC za produkt?
Jaka klauzula jest kluczowa, aby pokryć koszty akcji serwisowej w fabryce samochodów?
Jakie znaczenie ma OC kontraktowa w relacji z koncernem?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Szkoda B2B: OC za produkt obejmuje również szkody wyrządzone innym przedsiębiorcom.
Kluczowe ryzyko: Koszty akcji serwisowej (demontaż wadliwych części i montaż nowych) standardowo nie są pokryte. Niezbędna jest klauzula kosztów demontażu i ponownego montażu.
OC kontraktowa: Odpowiedzialność może wynikać z umowy z koncernem. OC kontraktowa jest tu kluczowa, ale trzeba uważać na wyłączenie kar umownych.

Scenariusz 9: Importer AGD

Blender z importu ma wadę elektryczną, która powoduje pożar w kuchni. Klient żąda odszkodowania za spaloną kuchnię i koszty wynajmu mieszkania zastępczego.

Pytania do refleksji:

Co wchodzi w zakres "szkody na mieniu" – czy tylko zniszczone meble, czy też koszty dodatkowe?
Czy ubezpieczyciel pokryje szkodę w samym blenderze? Dlaczego?
Jakie dokumenty (certyfikaty, atesty) powinien posiadać importer, by chronić swoje interesy?

Kliknij w kartę, by zobaczyć podpowiedzi

Podpowiedzi:

Zakres szkody na mieniu: Obejmuje nie tylko spalone meble (szkoda bezpośrednia), ale także uzasadnione koszty wynikowe, jak wynajem mieszkania (szkoda pośrednia).
Szkoda w produkcie: Polisa nigdy nie pokrywa wartości samego wadliwego produktu (blendera). To ryzyko biznesowe producenta.
Dokumenty: Certyfikat CE, deklaracje zgodności, instrukcje po polsku są kluczowe, by udowodnić należytą staranność.

Etap 2: Refleksja i Teoria (Baza Wiedzy)

Tutaj znajdziesz narzędzia do analizy scenariuszy. Pogłębiaj wiedzę o kluczowych pojęciach, zakresie ochrony i wyłączeniach w OWU Allianz. To Twoje kompendium wiedzy, które pozwoli Ci profesjonalnie doradzać klientom.

Produkt: Rzecz ruchoma, nawet jeżeli została połączona z inną rzeczą, jak również zwierzęta i energia elektryczna; za produkt uważa się także nieruchomość po jej oddaniu do użytku (§2 pkt 16 OWU).
Produkt niebezpieczny: Produkt niezapewniający bezpieczeństwa, jakiego można oczekiwać, uwzględniając jego normalne użycie. Obejmuje to:
- Prezentację produktu na rynku: sposób jego przedstawienia w reklamie, materiałach marketingowych, wygląd opakowania. Obietnice marketingowe (np. "w pełni bezpieczny dla dzieci") tworzą konkretne oczekiwania.
- Informacje dla konsumenta: jakość i czytelność instrukcji obsługi, kompletność ostrzeżeń o ryzykach, przejrzystość etykiet i podanego składu.
Szkoda związana z produktem: Szkoda na osobie lub szkoda na mieniu wyrządzona przez produkt po jego wprowadzeniu do obrotu (§2 pkt 22 OWU).
Producent: Podmiot, który wytwarza produkt w zakresie swojej działalności gospodarczej. Także "quasi-producent" (podający się za producenta), importer oraz, w pewnych warunkach, zbywca produktu.
Trigger "claims made": Ochrona dotyczy roszczeń zgłoszonych po raz pierwszy w okresie ubezpieczenia, pod warunkiem, że szkoda jest następstwem wprowadzenia produktu do obrotu również w okresie ubezpieczenia (lub w określonym w umowie okresie retroaktywnym).

Allianz obejmuje odpowiedzialność cywilną Ubezpieczonego za szkody osobowe i rzeczowe (szkody na osobie i mieniu) wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością lub posiadaniem mienia (OC deliktowa) oraz niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem zobowiązania (OC kontraktowa).

OC za produkt to kluczowy element, obejmujący szkody:

Będące następstwem wprowadzenia produktu do obrotu.
Powstałe w wyniku wadliwego wykonania usługi lub roboty.
Wynikające z udzielenia błędnych instrukcji lub informacji.

Suma gwarancyjna jest górną granicą odpowiedzialności Allianz za wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia. Ważne są też podlimity na poszczególne ryzyka (np. szkody w nieruchomościach, szkody w rzeczach ruchomych).

Zawsze sprawdzaj §4 OWU! Kluczowe wyłączenia, z którymi musisz zapoznać klienta:

Szkody wyrządzone umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa (chyba że zapłacono dodatkową składkę).
Kary umowne, grzywny, mandaty i inne sankcje pieniężne.
Szkody polegające na utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu samego produktu lub wykonanej usługi.
Szkody wynikające z wad produktu, o których Ubezpieczony wiedział.
Szkody związane z azbestem, energią jądrową, polami elektromagnetycznymi.
Czyste straty finansowe (szkody niebędące ani szkodą na osobie, ani szkodą na mieniu), chyba że wykupiono odpowiednią klauzulę.